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《吴说网贷》·第七期2014-10-24

栏目介绍:《“吴”说网贷》是果树财富面向广大果树投资人专门设立的一个网贷事件点评和观点分享栏目,主讲人为果树财富CEO吴复申,网名“米克”。正常情况下发布频率为一周一期,每周四晚于果树财富官方微信订阅号首发更新。小伙伴们,快来订阅吧~


米克·吴复申:

朋友们,周四好,又到见面时间了。前些天看到有朋友在果树的交流群中说想让我聊聊关于风控的事情,所以今天的《“吴”说网贷》咱们就来谈谈与风控有关的一些事情,因为果树的主要业务是车贷,所以咱们就以车贷的风控为主。另外,各位投资人朋友如果有什么关于P2P行业的信息想了解的都可以在群里提出来,下个月果树的论坛上线后也可以在论坛里提出来,以后每一期的《“吴”说网贷》我都会从中挑选一个大的主题或是组合一些小的主题来写,希望能为大家了解这个行业提供一些帮助。

大家都知道,P2P行业需要面对借款人和投资人两个群体,就平台与借款人端的关系而言,其本质就是民间借贷,而伴随着P2P行业的不断发展与规范,民间借贷也将逐步阳光化、规范化。

在大家的印象中,民间借贷普遍拥有较高的利息收益,而这些利息收益主要来源于两个方面:一方面是借款时间所带来的收益,借款周期越长,收益越高;另一方面是风险控制对预期收益的保障,风险相当于是给收益做减法,风险控制得越好,坏账越低,收益才能更接近预期。贷款是“以大博小”的生意,100万的本金按照20%的利率算,收益为20万,相当于拿100万的本金去博20万的利息,如果风控做得不好,导致坏账,毋庸置疑会造成极大的损失。有人说你要看大数据,量大了风险自然就分摊了,其实不然,风控永远是在某一个时点上把风险发生的概率控制在最低(概率是一个不确定的数字,可大可小,风控得好,风险发生的概率就低,风控差概率就高)。当一个平台的量做大了,风控做得好不好,决定了发生坏账的比例是多少,坏账若是能控制在2%以内平台就能赚钱,3%基本就只能保证盈亏平衡了,4%平台就会亏损,当坏账达到5%甚至6%的时候这个平台可能就无法经营下去了,所以风控做得好不好差别是很大的。可以说,风险控制是P2P最核心的要务。

    狭义上讲,风控当然是指对每一单借款项目的审核,但是经营P2P平台,风控是自上而下,自宏观到微观诸多层面都需要加以考虑。宏观层面,比如产品,抵押贷相对信用贷靠谱,车贷相对房贷流动性强;比如额度,小额分散比大额借款有更强的流动性,不至于因一单坏账而毙命;比如期限,短期1年以内的比2年、3年更好把控风险,因为风控只能判断当前时点下的客户状况,而无法预知2年、3年以后会发生什么,时间越久远越难预测。

那么微观层面呢,对于单一的一单业务来说风控要怎么做?主要考量三大方面:稳定性、收入来源的可靠性和资产负债比。稳定性决定了客户的还款意愿,一般来讲我们会从以下几点考察客户的稳定性:客户是否本地人,若不是那么在当地待了多久,一年两年还是五年十年,老婆小孩是否在本地,小孩是在上学还是已经独立成家,本人是未婚还是已婚或离异,年龄是90后还是80后还是70后等等。收入来源决定客户历史的财富积累是否可靠,以及未来的现金流是否健康,如果客户没有正当收入,冷不丁地过户了一辆车到他名下,那么风控就要考虑这个客户是否是被包装的,买车不过是为了放大套现甚至是骗贷。如果收入偏低,月薪仅为2000元,但车值却偏高,价值50、60万,如果按照车辆估值给他个几十万的借款的话,借款人肯定是还不起的。资产负债比方面,就车贷而言,如果客户没有任何资产,比如房产、固定的工程设备等,而老婆孩子也都不在身边,又没有什么正当生意,只有光溜溜一辆车,这个时候就要考虑可能他的资产已经全部变卖,还款能力几近触底了,车子被查封的可能性很大。

关于风控的流程,不同的业务模式会有一些不同的区分,这里继续以车贷为例,讲一下车贷行业的风控流程:首先,评车。评估师填写评估报告;然后,客户提交相关资料。包括身份证明、车辆登记证、驾驶证、行驶证、车辆保险单、资产证明、收入证明等;第三步,面审。风控面审员与客户直接交谈,提出若干问题并记录;接下来,进行电话审核。联系客户所在公司、相关联系人(亲属、朋友等),交叉检验、核实客户口述的情况是否真实。如有必要,还要进行实地考察。以预约或暗访的形式到客户工厂查看财务数据、员工状态、经营状况、固定设备完整性等等。车贷最主要的风控点还是两个:一个是车值的评估,这个决定了若客户出现逾期,抵押物处理后能否覆盖本息;另一个是对客户情况的评估,决定了筛选出的客户是否优质,以及公司整体的逾期坏账率的大小。

关于风控手段,车贷行业主要就是质押和抵押了。质押需要将车押在公司的停车场,抵押则是在车管所办理抵押登记手续,两者也可能同时存在,既抵押又质押,也可以分开,只质押不抵押,或不质押只抵押。只质押不抵押的车子,说明已经在别处抵押了,例如银行、汽车金融公司,或是民间的担保公司等等,本身客户可能已经不优质了。只抵押不质押,大部分优质客户会要求这种模式,因为车子的使用权在客户手上,对生意什么的都有帮助,实在不得已了,确实客户条件也差了,才会强制客户押车,客户也知道自己情况,一般愿意质押车子。那么既质押又抵押的呢,是最稳妥的,只要车子不被查封,没有任何其他的风险,这个一般针对质量相对差的客户。

民间借贷的逻辑是:如果风控要求太高,那么业务开发难度就会非常大,风控要求太低,逾期坏账的不良率就会提高。那么问题来了,正确的做法是什么?针对不同质量的客户,对其风控的手法应该是不同的,这样既能把控风险,也能保证优质客户的整体业务量。

不知不觉又写了这么多,待忙完最近手头上的这些事情,回头再去整理和细化一下,估计《民间借贷》(五)就可以出了,呵呵……好了,继续去忙业务方面的事了,咱们下周四再见。