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《吴说网贷》·第六期2014-10-24

栏目介绍:《“吴”说网贷》是果树财富面向广大果树投资人专门设立的一个网贷事件点评和观点分享栏目,主讲人为果树财富CEO吴复申,网名“米克”。正常情况下发布频率为一周一期,每周四晚于果树财富官方微信订阅号首发更新。小伙伴们,快来订阅吧~


米克·吴复申:    

大家好,鄙人米克,又和大家见面了。由于之前的国庆长假加上近期又一直忙于公司业务方面的事情,《“吴”说网贷》已经有半个月没做更新了,非常抱歉,还望各位朋友谅解。下面我们直接步入正题。

   10月10日,铂利亚总裁滕海川跑路,其“90后”的身份标签引发了投资人朋友的热议,部分投资人朋友甚至发出了“90后不靠谱”的感慨,认为这个群体生活、工作阅历不足,在金融知识和风控等方面的能力均有所欠缺。说实话这种结论有点以偏概全了,纵观网贷界,“90后”的从业者不在少数,而众多倒闭或跑路平台中CEO为“90后”的这是第一例,可见能力与年龄其实并不存在绝对的线性关系。“天道酬勤”,酬的是“勤”而非“年长”,要想成事看重的应是用心与勤奋。

事实上,在互联网金融领域,年轻人更具有竞争优势:互联网金融是依托互联网而存在的,年轻人群体恰好是互联网技术运用的主力军,同时,这个群体拥有较强的学习和创新能力,正好符合互联网金融的创新性要求。长远来看,互联网金融的未来是属于年轻人的,有相关统计数据显示,目前P2P行业绝大部分从业者的年龄均在30岁以下,这个状态也将长期保持下去。

由这个讨论,令我想到了投资人相关的其他一些事情。近几年来,互联网金融在国内的快速发展让金融这个曾经高冷的行业变得非常的接地气,人人都可参与,但是,由于距离和时间等诸多因素,绝大多数投资人无法前往所投平台进行实地考察,只能通过网络判断所投平台安不安全,具备一定专业知识的投资人还能从平台的业务和风控流程等方面进行了解判断,而一般的投资人就只能通过一些表面的信息来判断了,对于这类投资人,有时候投资网贷与其说是“投资”,不如说是在“赌一把”,因为表面信息往往是可以包装的,也可以人为操作。

从投资网贷到自己创办平台,一路走来我遇到过不少网贷新人,交流的时候发现某些投资人判断一个平台安全与否的因素有时候真的挺让人哭笑不得的,比如“深圳的平台不安全”、“年化12%的平台比年化18%的平台安全”、“百度加V的平台安全,没加V的平台要远离”、“公司装修这么简单,是不是准备随时跑路”……

有过一定投资经验的朋友都知道,按照地域性来判断一个平台安全与否其实只是基于历史数据的一个粗糙结论,基本上每个有P2P平台的省份或直辖市都出现过跑路平台,也都有生存得很好的平台。而一个平台的利率低只能说明他们的资金成本低,这并不代表这个平台的风控能力强,近期出事的平台中也有低息平台,而且这个心理也会给有诈骗动机的人空子钻:“大家都认为高息平台不安全不敢去投,那我把平台利息弄低一点,再弄点假证书什么的,说不定中招的人更多”。至于百度认证,5月份的时候也曾闹得沸沸扬扬过,网上有不少观点和信息,有兴趣的朋友可以“百度一下”,这里就不做阐述了。公司装潢方面,果树的装修就挺简单的,属于小清新型,个人看来与其花个几百上千万来将公司装修得金碧辉煌,倒不如将这些资金用于放款,其所产生的利润不容小觑。

一个平台要想存活,核心在于拥有超强的专业能力和成本控制能力。所以,投资人在对平台做判断的时候,也应该从这些方面着手。前几期的《“吴”说网贷》也曾提到过需要注重的判断因素,今天在这里做一个总结,希望能对各位朋友提供一定的帮助。

一、平台背景,包括股东背景和管理团队背景。分析股东背景可以从中看出股东创办平台的动机是什么,同时也可以估算出其跑路成本,管理团队主要看其专业知识的掌握程度和实战经验,确保他们所做的每一件事都是有方向、有目的,并有能力能够完成的。

二、业务种类。目前网贷行业的业务种类主要分为企业贷、个人贷、车贷、房贷、信用贷、票据等类型,不同贷款类型收益不同、风险不一,具体内容我在《我所看到的民间借贷》系列中有讲述,有兴趣的朋友可以到网上搜一下,后期果树网站优化后,会将我之前写过的系列文章收录进去,方便大家查看。

三、成本控制能力。成本控制的能力直接关系到一个平台有无造血能力,能否长远发展。目前网贷平台的成本除了公司日常运营的开销之外,主要包括广告费、业务开发费用、利息支出、风控不严谨导致的坏账等。随着网贷平台的日益增多,广告竞价也日益激烈,对于某些烧钱打广告的平台,一个注册用户的成本差不多要200~300元,而投资用户的成本更高,1000~2000元都有可能,一些新平台为了吸引投资人,盲目给出高利息,给平台运营带来了巨大压力。而平台日益增多导致的不仅是投资人市场的争夺赛,借款人市场也需要抢夺,若是业务团队业务开发能力不强,需要支出的成本也是很高的。

在成本控制能力中,最重要的当属风控能力,这关系到平台的隐性成本,这个成本是不可预估的。风控能力不强导致的直接后果是出现逾期或坏账,这将给平台造成巨大影响,如果是大项目或大额信用贷款出现坏账,后果更是严重,很有可能就会让一个平台出现资金链断裂。

网贷有风险,投资需谨慎,请各位朋友在投资前一定要做好相关的准备工作,打有准备的战。文章写完,该继续去忙业务的事了,近段时间业务相对有点吃紧,让一些朋友出现了资金站岗的情况,实在抱歉。明天我们会尝试采用“80%自动+20%手动”的投标模式,具体详情请参照发标预告。



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